銀行下注金融科技子公司 B端賦能市場幾極分化?

2019-09-03 03:34:07來源:中騰信

  如今在金融科技TO B的賽道上,早已不局限于互聯網巨頭,各大銀行已開啟“加速”模式。2019下半年伊始,中國銀行、工商銀行先后設立金融科技子公司,銀行金融科技子公司已達十家。設立科技子公司風潮是金融科技浪潮下大型商業銀行從自建科技力量,到市場化輸出步步為營策略的一個縮影。

  

  銀行金融科技需求的三個層次

  

  銀行集體下注金融科技子公司與三大因素密切相關:第一、銀行自身零售轉型需要;第二、互聯網金融科技公司跨界競爭驅動;第三、中小銀行轉型市場需求拉動,這部分需求尤其巨大。

  

  在加強金融服務小微企業的大背景下,銀行面臨普惠型小微企業貸款“兩增兩控”目標。大銀行借助資金成本優勢,不斷向下侵蝕中小銀行的主要客群——中小企業。借助金融科技,走“小而美”的精細化發展道路成為中小銀行應對挑戰,把握未來的正確姿勢。

  

  簡單來說,中小銀行的金融科技需求分為三個層次:基礎需求是局部技術外包,進階需求是業務核心系統建設,高階需求則是零售業務的完整解決方案。

  

  對中小銀行而言,面對迫切需要進入的陌生市場,它們往往缺乏獲客場景、數據、業務經驗以及必備的技術能力,細分市場的較小業務規模也不允許核心系統重復建設帶來成本浪費,所以他們對金融科技的需求更加務實,能否帶來產品創新、流程重塑、風控經驗及獲客運營等業務輔助能力才是他們關注的焦點。

  

  “中小銀行的需求核心不是技術,而是更高階的垂直細分領域零售業務的完整解決方案”某業內人士指出。

  

  銀行系難撼互聯網巨頭

  

  面向中小銀行的B端服務需求,目前金融科技供給市場形成三大勢力:銀行系、互聯網巨頭、第三方金融科技服務企業。其中,互聯網巨頭憑借“大而全”的能力占據市場主導地位;銀行系主要服務集團自身;第三方金融科技服務企業憑借在細分市場具備獨特優勢,主要服務中小銀行。

  

  銀行系科技子公司背靠大型銀行,集團化的運營優勢帶來更多的資源,在技術輸出市場有獨特的優勢。銀行最懂銀行,銀行系科技子公司對銀行監管要求和風控需求理解深刻,在銀行核心業務系統建設方面與中小銀行的需求匹配度較高。

  

  然而銀行科技子公司沒有像互聯網巨頭那樣豐富的業務場景、流量和數據積累,同時母行和中小銀行存在競爭關系,數據共享可能性低。關鍵鑰匙的缺失,決定了銀行系科技子公司只能以科技外包、系統建設為拳頭產品,只能滿足基礎的兩層需求。更何況,銀行系科技子公司成立的初衷是主要服務集團內部,目前普遍缺乏外部輸出的動力和能力,開放程度最低。

  

  客觀來說,目前互聯網巨頭在To B服務方面仍處于主導地位,其擁有強大的科技能力、母公司業務場景和流量合作的扎實業務紐帶、海量線上場景數據積累等優勢,銀行科技子公司很長時間內都難以改變戰局。

  

  不過,巨頭們并非無懈可擊。

  

  互聯網系與銀行有著完全不同的文化基因,所以在風險偏好、創新力度、合規要求方面存在合作痛點。而且互聯網巨頭們高舉“去金融”大旗,卻暗自保留業務能力,是中小銀行潛在的競爭對手,業務紐帶存在裂痕。

  

  金融細分領域TO B“第三勢力”崛起

  

  《商業銀行互聯網貸款管理辦法(征求意見稿)》中,已經透露出讓農商行、區域性銀行回歸本源的要求。中小銀行深耕業務細分領域、發展專業化銀行已經成為行業共識。一些長期與銀行合作,深耕細分領域金融業務的第三方金融科技公司,從金融業務經驗孵化出金融科技輸出能力,并開放出來。因為與中小銀行的需求相匹配,成為金融科技TO B“第三勢力”。

  

  專注消費金融領域科技賦能的中騰信是一個值得關注的典型代表。

  

  品牌效應不如互聯網巨頭,中騰信作為“第三勢力”看似名不見經傳,卻有著扎實的金融基因。中騰信以消費金融業務起家,有業務實戰經驗做依托,聚焦細分領域,能夠提供完整的金融科技解決方案,同時,早在2017年即已轉型科技助貸,沒有業務競爭的掣肘,和中小銀行的業務紐帶扎實。

  

  從金融科技實力來看,前沿技術在消費金融領域成功應用經驗,讓中騰信擁有了打開中小銀行的進階需求的鑰匙。中騰信通過生物識別、機器學習、自然語言處理、知識圖譜等人工智能以及大數據、云計算等前沿技術的研發使用,實現了在智能獲客、智能風控、智能反欺詐、貸中決策、貸后管理等業務場景中的成熟應用,實現全流程數字化,中騰信通過科技賦能幫助合作金融機構擺脫科技焦慮,提升金融服務的效率與能力,實現數字化轉型。

  

  在業務助力方面,中騰信專注于獲客與風控。以風控為例,中騰信通過自主研發的反欺詐偵測系統、決策引擎系統、催收系統等,三大系統為金融機構提供全流程的風控技術輔助服務,能夠覆蓋消費信貸全周期。更為關鍵的是,中騰信深入理解消金場景,長期實戰所積累的數據挖掘處理能力,能夠處理海量結構化、非結構化的數據,實現風控精細化。2014 年以來,系統設置欺詐及信用風險規則上千條,信用風險模型及欺詐風險模型數十個,資產質量控制水平同業名列前茅,已為多家金融機構提供風控技術輔助服務。

  

  在獲客方面,中騰信利用布局全國的營業網點及線上精準營銷引擎等打造多元獲客矩陣,配合上述風控舉措及大數據信用評級對客源進行初篩,根據合作機構需要推薦匹配的客群,解決高效、精準獲客難題。

  

  由于中小銀行業務定位逐步清晰后,才會尋求相關領域合作,雙方注定“相見恨晚”。所以與互聯網巨頭相比,中騰信為代表的TO B“第三勢力”沒有了先發優勢。但憑借積累的技術能力、實戰經驗以及更開放的姿態,和中小銀行需求契合度更高,已具備充分的彎道超車潛力。

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