中小銀行零售轉型:如何選擇科技合作伙伴?

2019-09-18 09:43:01來源:中騰信

  監管政策趨嚴、互聯網企業沖擊、金融業供給側結構性改革深入推進,談及近年來面臨的挑戰,每家中小銀行的掌舵者都愁云慘淡。

  

  與此同時,同業市場中的牌照信仰弱化,理財剛兌尚未打破,同業剛兌搶先破局,過去支撐中小銀行快速擴大規模的同業業務面臨轉折。相比于批發業務的高資本消耗、高風險積聚,零售業務能夠有效分散稀釋風險,零售轉型已經成為中小銀行突圍的重要選擇。

  

  一個直觀的表現是,在2019上市中小銀行中報中,“零售轉型”、“新零售”、“加快零售業務數字化轉型”等字樣頻頻出現。但轉型并非簡單喊喊口號,而是要推動真正的戰略落地。

  

  在這個過程中,中小銀行不可避免地遭遇三方面的問題:一是互聯網重塑用戶需求與行為習慣,傳統的線下掃樓掃街模式不再適用,線上化、智能化獲客能力儲備不足;二是業務模式和品種結構單一,經受的風險事件考驗少,面向個人的風險管控能力不足;三是金融科技為轉型提供超車機會,但高資本投入、高素質人才要求等又超出了很多中小銀行的能力范圍。

  

  面對轉型難題,中小銀行該如何“迎難而上”?前不久發布的《中小銀行金融科技發展研究報告(2019)》在區域業務深耕、服務效能優化、金融科技合作等方面提供了值得借鑒的思路。

  

  首先,緊抓Fintech風口,積極開放合作實現后發優勢。在保證“自主可控”的前提下,中小銀行要加快選擇同領先金融科技公司進行合作,從技術、系統等多方面快速夯實提升自身轉型能力,突破自身在人才、資金、場景等方面限制,提高生存能力與競爭力。

  

  其次,要跳出重資產模式,提升金融服務效率。現在講大零售轉型,主要就是擴網點,重資產模式下,運營成本會越來越高。麥肯錫一份報告顯示,中國銀行業的整個成本收入比只有30%左右,但是零售銀行業務單列的成本收入比可能達到60—80%,甚至80%以上,可見零售銀行業務是一個大投入、高成本、見效慢的業務單元。中小銀行應往“線下業務線上化、線上業務數字化、智能化”方向發展,提升金融服務質效。

  

  第三,要精準把握本地客戶痛點,建立差異化客戶結構,創新個性化金融服務方案。憑借對本地客戶的深度了解,中小銀行可根據地方特色及產業特征,把區域這個盤子做精做深,設計特色化信貸及理財產品。

  

  “中小銀行的零售轉型,既是技術問題,又是業務問題,其本質依然是金融。”業內人士表示,中小銀行只有聯合各方力量,才有望實現“換道超車”。

  

  專注獲客與風控的金融科技服務商中騰信是位值得關注的合作伙伴。這家公司以面向工薪階層和自雇人士(個體工商戶、小微企業主等)的信貸服務起家,后轉型科技助貸。以往的消費金融業務實踐中,中騰信積累了大量的服務長尾人群的經驗與能力,可為中小銀行零售下沉提供專業建議。同時,在中小銀行推出消費信貸產品過程中,中騰信可通過自主研發的反欺詐偵測系統、決策引擎系統、催收系統,對潛在客群進行風控初篩。

  

  此外,基于大數據、人工智能等前沿技術的應用,中騰信還能夠幫助中小銀行實現在智能獲客、智能風控、智能反欺詐、貸中決策、貸后管理等業務場景中的成熟應用,大幅降低信貸業務中的人工干預,實現全流程數字化。

  

  金融科技助推轉型之變,在道不在術,根本在于運用技術的初心。中騰信深耕金融科技,強調“授人予漁”,通過以自身積累多年的實戰經驗為依托,多為中小銀行提供工具型服務,讓其自身能力可得到成長,為中小銀行降本增效、轉型升級、實現差異化發展帶來無限可能。

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